Un acercamiento al sector reasegurador

En diferentes ocasiones hemos escuchado hablar acerca del sector reasegurador o las “reaseguradoras”; sin embargo, las ideas y conceptos que podamos tener sobre estos puntos no son lo suficientemente claros, ya que pueden estar errados o limitados.

El sector reasegurador ha surgido como un concepto para ofrecer cobertura a la industria de seguros. Ayuda a proteger a las aseguradoras que enfrentan reclamos excesivos.

Por ello, desde Nacional de Seguros deseamos informarte acerca de este tema, junto a una experta en el sector reasegurador expondremos los enfoques, retos y conceptos de los reaseguradores.

Elizabeth Chavarro Directora de procesos de reaseguros en Nacional de Seguros dirige esta área de la compañía, con el fin de dispersar los riesgos que se suscriben y así lograr proteger los intereses patrimoniales de la misma.

Elizabeth es la designada para la elaboración de diferentes informes para las tomas de decisiones de la gerencia general y la junta directiva de la compañía. Así mismo, presenta los informes a los diferentes entes reguladores como la Superintendencia Financiera.

A continuación descubrirás más acerca de los reaseguros en Nacional de Seguros.

Documento de un contrato con reasegurador

Estefanía Abella: ¿Qué es un reasegurador?

Elizabeth Chavarro: Un reasegurador es una compañía que asegura a las empresas de seguros a través de unos contratos específicos de reaseguros. Ellos nos aceptan ciertas coberturas que nosotros les cedemos, y nosotros, como compañía, decidimos si cedemos parte o la totalidad de los recursos que asumimos.

Un reasegurador es una compañía que cuenta con un patrimonio mucho mayor que el de una aseguradora; por esto, es la entidad que asegura la compañía de seguros.

EA: ¿Cuál es la diferencia entre las empresas de reaseguros y las aseguradoras?

EC: Una compañía aseguradora es una entidad que está supervisada y vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia con el fin de asumir riesgos particulares; además, son las que le responden a los asegurados a través de intermediaciones de seguros.

Las reaseguradoras, por su parte, son empresas que aseguran a las aseguradoras por medio de un contrato de reaseguro, que pueden suscribir con distintas aseguradoras debido a que su patrimonio es mayor al de una empresa de seguros. 

Así mismo, las compañías reaseguradoras pueden ceder a otras compañías reaseguradoras, esto se llama retrocesión.

EA: ¿Una aseguradora debe contar, obligatoriamente, con una compañía reaseguradora?

EC: Sí, en su mayoría lo que hacen las aseguradoras es disminuir el riesgo que toma un asegurador, y de esta manera dispersar dicho riesgo. 

Existe otro método, el coaseguro, que consiste en dividir el riesgo entre varias aseguradoras; pero, en general, las compañías aseguradoras en Colombia cuentan con una entidad reaseguradora que respalda los riesgos que asumen en cada negocio.

EA:¿Cuáles son los tipos de reaseguros?

EC: Son dos. Primero, el reaseguro proporcional, que es cuando la compañía de reaseguros y el asegurador deciden escoger el porcentaje de participación dentro de los riesgos que asumirá cada uno. 

Esto se realiza dentro de un contrato de reaseguros, donde el porcentaje es de igual proporción para el pago de primas, siniestros y para la ejecución de los contratos. 

Dentro de ese contrato proporcional existe además el contrato de cuota aparte, que es cuando se establecen unos porcentajes de participación que son fijos, donde la aseguradora dentro de la negociación que hace en sus contratos determina que, por ejemplo, en todos los riesgos su participación  será de 10% y cede al reasegurador el 90%. Puede ser que la prima valga 1 peso o 1.000 pesos, la distribución siempre va a ser en la misma proporción.

Y, por otra parte, existe el contrato excedente, donde el reasegurador asume un valor que está por encima de lo establecido por la compañía aseguradora. Por ejemplo, la aseguradora determina que siempre asumirá los riesgos inferiores a 100.000 pesos, lo que excedan este valor es cedido al reasegurador. 

En este tipo de contrato, el precio siempre es fijo, y siempre va en función de los siniestros. Mientras que en los contratos proporcionales existe el valor de prima, en ese caso, hay un costo, independiente de que ocurran o no siniestros.

EA: ¿Cuáles son los reaseguradores de Nacional de Seguros?

EC: En Nacional de Seguros contamos con una nómina de reaseguradores base, estos se encuentran dentro de nuestros contratos automáticos, aquellos que son de renovación anual.

Los reaseguradores con los que trabaja la compañía son, Munich RE, Hamilton, Reaseguradora de Colombia, IRB de Brasil, MS Amlin y General Insurance. 

Hay otro tipo de contratos, que son los facultativos, en estos contamos también con diferentes aseguradoras como Mapfre, Markel, Beazley, entre otros.

En Nacional de Seguros, las reaseguradoras dentro de la nómina de la compañía, deben contar con ciertas condiciones para poder trabajar antes de recibir un negocio. 

La compañía tiene dentro de sus políticas realizar un análisis de los reaseguradores que quieren trabajar con Nacional de Seguros para que cumplan con las condiciones que nosotros hemos establecido para su vinculación. Así mismo, estos reaseguradores deben estar inscritos en REDACOEX (Registro de Reaseguradores y Corredores de Reaseguro del Exterior) que es el ente regulador del sector reasegurador.

EA: ¿Cuál es la diferencia entre un contrato automático y un contrato facultativo?

EC: Los contratos automáticos se realizan anualmente, es como una gran bolsa donde negociamos ciertas condiciones que deben tener los negocios que la compañía suscribe con el reasegurador. 

En la compañía se tienen clasificados ciertos tipos de negocios enfocados en el sector, la industria, entre otros. A partir de ello se elabora un contrato donde se especifica el pool de negocios con los que se cuenta, los cuales se ofrecen; las compañías reaseguradoras revisan e indican si están interesados en algún negocio, si es así, como compañía se establecen unas características y condiciones, cuando se cumplen la totalidad de las condiciones, las pólizas se pueden suscribir.

Los contratos automáticos son los del día a día, porque el suscriptor va y revisa si se cumplen las condiciones que están en ese contrato y diariamente se alimentan y se envía al reasegurador dentro de un periodo determinado.

Por otro lado, los contratos facultativos son negocios especiales por su valor asegurado o por el tipo de negocio. Por esto es un tipo de contrato que analizamos uno a uno con el reasegurador, nosotros le presentamos las características y él decide si está interesado en participar o no.

El contrato facultativo indica que el reasegurador tiene la facultad de recibir ese negocio, estudiarlo él solo y decidir si apoya a la aseguradora en este.

EA: ¿Cuál es el modelo de coaseguro?

EC: Es un riesgo que se distribuye entre diferentes compañías de seguros. Esto se da cuando el valor a ser asegurado no puede ser asumido en su totalidad por una sola aseguradora. En este caso se distribuye el riesgo a ser asegurado entre varias.

Elizabeth Chavarro Directora Departamento Reasegurador

EA: ¿Cuáles son las condiciones específicas de Nacional de Seguros frente a la vinculación de un reasegurador?

EC:En Nacional de seguros, cada año, se realiza una renovación de contratos, es decir, nosotros ya contamos con un contrato estipulado donde tenemos los negocios que la compañía suscribe, el tipo de negocio, los valores asegurados; toda esta información es compartida con el reasegurador, con el que nos sentamos y le explicamos el contrato, si tiene exclusiones, entre otros. De esta manera, todos los negocios que vayamos a incluir en ese contrato deben cumplir todas esas características. 

En el mercado pueden existir condiciones que sean parecidas a las de Nacional de Seguros, pero cada compañía se sienta con sus reaseguradores y realiza las condiciones para poder ejecutar la suscripción.

EA: Debido a la contingencia sanitaria presentada en el país, ¿cuál ha sido el rol de los reaseguradores aliados de Nacional de Seguros?

EC: El rol de los reaseguradores que nos apoyan en nuestros contratos ha sido de gran importancia, nos han apoyado en estos momentos y, además, no se han cambiado las condiciones de los contratos con ellos. Hemos mantenido nuestra nómina de reaseguradores precisamente por la manera en que Nacional de Seguros suscribe los riesgos, contamos con total confianza por parte de ellos. 

A diferencia de como se pensaba, debido a la contingencia sanitaria y económica, hubo un aumento significativo en la producción de pólizas y suscripciones; por ello, no nos ha impactado, por el contrario, mientras que otras compañías de seguros se han retirado de los mercados de cumplimiento, Nacional de Seguros ha  tenido una producción importante, ya que mantuvo la siniestralidad. 

El apoyo de los reaseguradores ha sido total, no hemos tenido ningún cambio, no hemos tenido ninguna pérdida de ningún reasegurador y nos hemos mantenido junto a ellos.

EA: En la pandemia, ¿el reaseguro ha demostrado su importancia como viga de soporte para la compañía

EC:Sí claro, precisamente por lo que he comentado, lo que hace el reasegurador es respaldar y minimizar las posibles pérdidas que puede tener la compañía; entonces, el tener unos reaseguradores importantes, como los anteriormente mencionados, ha hecho que la compañía tenga mayor estabilidad, respaldo y, afortunadamente, no hemos tenido siniestros significativos. Y en el momento en que hemos tenido que reportarles a ellos algunas reservas importantes o algunos temas relevantes hemos tenido totalmente su apoyo.

Además, nosotros revisamos anualmente, junto con el área de Back Office, los estados financieros de las compañías de reaseguros, observamos y estudiamos los cambios importantes que han tenido con el tema de la contingencia, esto hace que realmente la solidez y el apoyo que tenemos de parte de las reaseguradoras sea importante y sea una viga de soporte de la compañía, así no nos hayamos visto afectados por la emergencia sanitaria.

EA: Las compañías reaseguradoras, ¿qué representan estratégicamente de cara al cliente y al intermediario?

EC: Lo que representan las reaseguradas es tranquilidad. Para Nacional de Seguros es una fortaleza contar con reaseguradores tan importantes y que cuentan con buenas calificaciones, eso hace que las compañías tengan la tranquilidad de suscribir sus riesgos. 

Es un respaldo tener reaseguradores de primera línea de cara a nuestros clientes. 

Nosotros como compañía al momento de vincular un reasegurador realizamos un estudio previo, esto le genera confianza a los clientes y a los intermediarios. 

Algunos clientes al momento de suscribir sus negocios, solicitan una certificación de los reaseguradores que respaldan a la compañía, esto con el objetivo de conocer  de primera fuente quiénes respaldan los procesos de suscripción.

EA: ¿Para el cliente es desconocido el término de reasergurador?

EC: Para el cliente la cara visible es la compañía de seguros, pero por el tipo de negocios que manejamos, sobre todo en el ramo de cumplimiento, ellos sí tienen más conocimiento que hay otras compañías detrás de nosotros. Reaseguradoras que son las que respaldan los posibles riesgos existentes, precisamente por la magnitud de los valores asegurados que se manejan en el ramo.

EA: ¿Cómo percibe el sector reasegurador a Colombia?

EC: Colombia es un país donde las suscripciones se realizan de forma organizada y transparente. En donde las compañías cumplen con las obligaciones que se tienen, precisamente por el ente regulador que tenemos, donde se realizan pagos de las primas, y el pago oportuno de las obligaciones que se adquieren con los reaseguradores. 

Entonces, ellos nos ven como un país que tiene un manejo disciplinado y favorable para sus finanzas, esto se ve reflejado en la representación de sus empresas en nuestro país para tener un manejo más cercano con las compañías.

EA: ¿Cuáles son los retos que enfrenta el sector reasegurador en Colombia y los retos del área de reaseguros en Nacional de Seguros?

EC: Nacional de Seguros se ha posicionando dentro de los reaseguradores, cada día se interesan más en trabajar con nosotros precisamente por la forma en la que hacemos las suscripciones, un tema que está muy atado a la siniestralidad de la compañía: que es muy baja. 

Además, la importancia que nosotros le damos a cada uno de los clientes con los que trabajamos también es un factor determinante para nuestro crecimiento. Por eso, para nosotros el reto es seguir creciendo, seguir trabajando con reaseguradores de primera línea en nuestra nómina de reaseguros y tener reaseguradores especializados en temas específicos.

El reto de los reaseguradores en Colombia es mantenerse. Actualmente, por el tema de la pandemia hubo cambios importantes y se afectó mucho la parte de los seguros de vida y de salud, por ello las reaseguradoras deben realizar un análisis acerca de los cambios y condiciones para reasegurar compañías en Colombia.

EA: ¿Existe la figura de corredores de reaseguros?

EC: Sí, a esta figura se les denomina como brokers. Así como hay un intermediario de seguros entre el asegurado y la compañía de seguros, hay intermediarios entre las compañías de seguros y los reaseguradores, nosotros como compañía lo podemos manejar directamente con el reasegurador, pero también tenemos unos brokers que son con los que nosotros hacemos la negociación. Nosotros ponemos las condiciones y ellos salen al mercado a exponerlas y buscan la compañía de reaseguros que cumpla con todos los requerimientos.

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