Fundamentos clave de la Responsabilidad Civil Médica en Colombia

La responsabilidad civil médica hace referencia a la obligación que puede tener una institución de salud cuando, a través de sus servicios, se causa un daño a un paciente por un acto médico erróneo. Estos actos pueden darse en diversas etapas:

• Diagnóstico
• Tratamiento
• Prescripción de medicamentos

Y pueden originarse por:

• Negligencia
• Impericia
• Imprudencia del personal médico

Carolina explicó que esta responsabilidad está regulada por un marco normativo amplio que inicia en la Constitución Nacional y se complementa con leyes como:

• Ley 23 de 1981 (ética médica)
• Resolución 1995 de 1999 (manejo de historia clínica)

Frente a este panorama, contar con una póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas se vuelve no solo una forma de transferir el riesgo, sino de blindar el patrimonio institucional frente a eventuales casos de responsabilidad civil en la salud.

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¿Qué cubre la póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas de Nacional de Seguros?

El objetivo principal de esta póliza es proteger el patrimonio de la institución médica cuando se le atribuye responsabilidad por mala praxis. Este respaldo se manifiesta en varias dimensiones que hacen de esta póliza una herramienta indispensable en el entorno actual:

• Gastos de defensa desde etapas tempranas: La póliza cubre honorarios legales y costos procesales desde el inicio del conflicto, incluyendo reclamaciones extrajudiciales o citaciones a conciliación, lo que representa un alivio financiero inmediato.
• Acompañamiento durante todo el proceso legal: Incluye respaldo en procesos civiles, administrativos, penales y sancionatorios, garantizando que la institución cuente con defensa técnica especializada.
• Estabilidad financiera y operativa: Al absorber los costos asociados a una demanda, la póliza evita que la institución tenga que desviar recursos destinados a su funcionamiento o desarrollo.
• Facilita la planificación financiera a largo plazo: Al reducir la incertidumbre financiera por eventos legales inesperados, permite a la institución enfocar sus esfuerzos en la mejora continua de la atención en salud.
• Pago de indemnizaciones: En caso de que la institución sea declarada responsable, la póliza cubre los montos determinados por la justicia, incluyendo perjuicios patrimoniales y extrapatrimoniales, los cuales suelen representar los valores más altos en las condenas por mala praxis.

Modalidad «Claims Made»: Así opera la póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas de Nacional de Seguros

Una característica fundamental de esta póliza ofrecida por Nacional de Seguros es que opera bajo la modalidad conocida como «claims made». Carolina Perilla explicó que esta modalidad implica que el seguro cubre únicamente las reclamaciones que se presenten durante la vigencia de la póliza, sin importar cuándo haya ocurrido el acto médico que originó el reclamo.

Esta estructura de cobertura presenta ventajas importantes frente a otras modalidades más tradicionales:

• Claridad temporal sobre la cobertura: Las instituciones pueden tener certeza sobre qué eventualidades están cubiertas durante un periodo específico, facilitando la gestión del riesgo.
• Posibilidad de contratar retroactividad: Si la institución adquiere cobertura retroactiva, la póliza también puede cubrir actos médicos ocurridos en el pasado, siempre y cuando la reclamación se presente durante la vigencia del seguro.
• Reducción de incertidumbre legal y financiera: Esta modalidad ofrece mayor previsibilidad y control, lo cual es esencial para instituciones que buscan una protección estratégica y alineada con su historial operativo.

Gracias al modelo «claims made», las instituciones pueden garantizar una protección continua, especialmente útil en un entorno donde los litigios por responsabilidad civil médica pueden presentarse varios meses o incluso años después de ocurrido el hecho generador del daño.

¿Qué es la cobertura de Responsabilidad Civil Extracontractual y por qué es clave en esta póliza?

Otra ventaja destacada de la póliza es su cobertura de responsabilidad civil extracontractual. Nuestra entrevistada señaló que esta característica permite atender situaciones que no derivan directamente de una relación contractual médico-paciente, pero que igual generan responsabilidad para la institución.

Estos escenarios, que muchas veces quedan en una «zona gris» entre pólizas, son resueltos de forma efectiva gracias a esta cobertura. Un ejemplo claro expuesto es: un paciente que, tras ser dado de alta, sufre un accidente en un ascensor dentro de la clínica. En este tipo de casos, no es evidente si debe activarse la póliza médica o la de responsabilidad general.

Con esta cobertura adicional, Nacional de Seguros ofrece una protección, eliminando posibles vacíos y garantizando una respuesta adecuada ante eventos inesperados que podrían afectar tanto a los pacientes como a la institución.

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Requisitos y acceso a la póliza

Para acceder a una póliza de responsabilidad civil médica en Colombia, las instituciones interesadas deben cumplir con una serie de requisitos básicos que permiten a la aseguradora realizar una evaluación adecuada del riesgo. Este proceso es fundamental para diseñar una oferta alineada con el perfil y la exposición real de cada entidad de salud.

Los documentos esenciales que deben presentar incluyen:

• Formulario de solicitud debidamente diligenciado
• Estados financieros actualizados
• Detalle de reclamos de los últimos cinco años

Con base en esta información, el equipo técnico de Nacional de Seguros realiza un análisis detallado que da lugar a una propuesta personalizada de póliza, ajustada a las necesidades y riesgos específicos de cada institución médica.

Exclusiones importantes

Algunas exclusiones relevantes de póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas de Nacional de Seguros:

• Reclamos anteriores a la vigencia del seguro.
• Cirugías estéticas o cosméticas.
• Procedimientos de fertilidad, infertilidad o cambio de sexo.
• Reclamaciones relacionadas con contagios de VIH.

Además, los errores administrativos no están cubiertos, salvo que un juez determine que se trata de un acto médico, algo que se analiza caso a caso.

Acompañamiento experto: clave en la contratación

Perilla señaló que la elección de un buen intermediario de seguros es determinante para garantizar que la póliza contratada realmente responda a las necesidades particulares de cada institución médica. No se trata solo de gestionar una compra, sino de diseñar una solución de protección acorde al perfil de riesgo del cliente.

Los intermediarios de seguros especializados deben:

• Asesorar en la selección de coberturas.
• Estimar los límites adecuados según el nivel de exposición.
• Incluir coberturas como perjuicios extrapatrimoniales y gastos de defensa suficientes.

Además, un buen intermediario debe anticipar necesidades futuras, hacer seguimiento al comportamiento del mercado, y proponer ajustes cuando la operación de la institución evoluciona. El diseño incorrecto de una póliza puede dejar desprotegida a la entidad frente a eventos de alto impacto, comprometiendo su estabilidad financiera y reputacional.

Personal cubierto por la póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas

La póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas cubre a:

• Médicos
• Auxiliares de enfermería
• Paramédicos
• Camilleros
• Personal técnico y profesional

Siempre que actúen en nombre de la institución. Esta cobertura es parte del seguro de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas que Nacional de Seguros pone a disposición de las entidades del sector salud.

Errores frecuentes al contratar una póliza de responsabilidad civil médica

• Elegir un límite asegurado insuficiente: Muchas instituciones, por reducir costos, contratan límites bajos que no cubren adecuadamente el nivel de riesgo al que están expuestas. Esto puede dejar sin respaldo suficiente una reclamación significativa.
• No incluir coberturas clave como los perjuicios extrapatrimoniales: Este tipo de perjuicios, como el daño moral o la afectación a la vida en familia, representan una parte importante de las indemnizaciones en Colombia. Omitir esta cobertura puede significar un riesgo financiero grave.
• Contratar sublímites muy bajos en gastos de defensa: El acompañamiento legal especializado es costoso y prolongado. Si los sublímites no son suficientes, la institución podría verse obligada a cubrir con recursos propios los costos legales, incluso antes de que se defina su responsabilidad.
• Desconocer los alcances reales de la póliza contratada: En algunos casos, las instituciones adquieren una póliza sin comprender del todo qué situaciones están cubiertas y cuáles no, lo que puede generar sorpresas desagradables al momento de enfrentar una reclamación.

Estos errores, aunque comunes, pueden evitarse con una adecuada asesoría técnica, el acompañamiento de un intermediario especializado y un análisis riguroso del perfil de riesgo de cada institución. Una contratación bien informada es la mejor forma de asegurar una cobertura verdaderamente efectiva.

¿Cómo está evolucionando la demanda de este tipo de pólizas en Colombia?

La demanda de pólizas de responsabilidad civil médica ha tenido un crecimiento constante en los últimos años. Este incremento se debe, principalmente, a varios factores que reflejan la transformación del sistema de salud colombiano y el aumento en la conciencia del riesgo institucional:

• Mayor número de litigios
• Evolución de la cultura del riesgo
• Mayor exigencia reputacional
• Tendencia hacia la profesionalización del sector

En este contexto, aunque la póliza de responsabilidad civil médica no es obligatoria en Colombia, cada vez es más común que clínicas y hospitales la consideren imprescindible dentro de sus estrategias de prevención y control de riesgos. Este comportamiento ha impulsado la contratación de pólizas más robustas, como la póliza protección médico legal, que ofrece un enfoque más amplio.

¿Cómo adquirir la póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas con Nacional de Seguros?

Para cotizar este producto, las instituciones médicas pueden:

• Contactar a su asesor de seguros
• Escribir a responsabilidadcivil@nacionaldeseguros.com.co

Desde allí se gestiona el análisis de riesgo y la presentación de la oferta.

Contar con una póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas en Colombia, es una muestra de compromiso con la buena gestión y la protección patrimonial de quienes reciben atención. Con soluciones como las de Nacional de Seguros, las instituciones médicas pueden enfrentar el futuro con mayor tranquilidad y respaldo frente a los desafíos legales que plantea el sector salud.

¿Estás listo para fortalecer la protección legal de tu institución? 

En Nacional de Seguros descubre cómo una póliza de Responsabilidad Civil para Instituciones Médicas puede marcar la diferencia.

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