¿Qué es una Póliza de Responsabilidad Civil?

Es aquel producto que está diseñado para proteger el patrimonio de las compañías.

Todas las empresas independientemente de la actividad económica que desarrollen se ven expuestas dentro del giro normal del negocio a producir daños a terceros, que pueden ser lesiones, muerte o daños al patrimonio de otra persona o empresa. Las pólizas de Responsabilidad Civil están diseñadas para proteger el patrimonio de la empresa contra estos daños y a indemnizar los perjuicios que su actividad económica pueda ocasionar un tercero.

¿Qué diferencia hay entre una Póliza de Responsabilidad Civil Contractual y Extracontractual?

Las Pólizas de Responsabilidad Civil Contractual se ciñen a un contrato y las pólizas de Responsabilidad Civil Extracontractual son diseñadas para perjuicios a terceros que no están involucrados dentro de una relación contractual. Un ejemplo es la póliza para transporte público, los vehículos de transporte público tienen que comprar obligatoriamente en Colombia una póliza de Responsabilidad Contractual que es para proteger exclusivamente a los pasajeros que transportan, entonces, con ocasión del contrato de transporte, la compañía o el dueño del vehículo, está obligado a proteger a los pasajeros que han pagado por un tiquete de transporte, esto podríamos llamarlo una póliza contractual y la póliza extracontractual es la que puede estar protegiendo al mismo vehículo, pero que pueda ocasionar en alguna vía pública un daño o a un tercero, como un peatón u otro vehículo.

¿La Póliza de Responsabilidad Civil aplica para todas las industrias con las que trabaja Nacional de Seguros? 

Sí para todas, lo ideal es que cada una de las empresas, industrias y sectores económicos, tengan su propio seguro de Responsabilidad Civil Extracontractual, es importante entender que ninguna compañía está exenta que derivado de su actividad pueda producir un daño a un tercero. 

¿Para qué otro tipo de negocios aplica la Póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual?

Desde la prestación de servicios de una compañía de telecomunicaciones, vigilancia y seguridad privada, servicios financieros hasta las oficinas de los bancos también deben contratar la Póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual.

El sector de Oil & Gas, la industria de alimentos, la industria textil, la industria metal mecánica, la industria vehicular y todo tipo de negocio realmente se ve expuesto que pueda producir un daño a un tercero, por ejemplo, en una oficina de cualquier banco una persona puede sufrir una lesión producto de una mala señalización o por una adecuación que se esté realizando y se cae una parte del techo, se pensaría que los riesgos son mínimos no pueden existir, pero no es así,  entonces todos los negocios deberían tener una Póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual General.

¿Por qué el sector educativo requeriría una póliza de responsabilidad civil?

Es de suma importancia que las instituciones educativas cuenten con una póliza de responsabilidad civil extracontractual, ya que esta tiene particularidades específicas que se deben considerar. Una póliza adecuada para un colegio debe amparar, además de la responsabilidad contractual, a los estudiantes como terceros.

Los estudiantes son susceptibles a muchos peligros en las instalaciones del colegio, como en el caso de las obras de adecuación que requieren señalización, blindaje o cerramiento del área de intervención. A veces, no se tiene mucho cuidado con este tema y un estudiante puede sufrir lesiones al merodear por el área.

Por esta razón, además de los seguros de accidentes personales que suelen conocerse, el colegio debe proteger su patrimonio para cualquier tipo de eventualidad con una póliza de responsabilidad civil extracontractual. Esta póliza cubrirá toda la operación del colegio y protegerá al mismo tiempo la responsabilidad del colegio en caso de que se produzca algún incidente, como por ejemplo durante una salida pedagógica en autobús.

Por lo tanto, es imprescindible que las instituciones educativas cuenten con una póliza de responsabilidad civil extracontractual que les permita estar cubiertas ante cualquier eventualidad y proteger tanto a su patrimonio como a los estudiantes. Es importante que se cuente con una cobertura adecuada para que el desarrollo de las actividades académicas se lleve a cabo sin preocupaciones y de manera segura.

¿Qué coberturas debería incluir un seguro de responsabilidad civil para un colegio?

En general, la cobertura básica debería incluir la protección para los predios, las labores y operaciones del colegio, lo que significa que los terceros que puedan verse afectados dentro de los predios o en las actividades del establecimiento deberían estar cubiertos.

Además de la cobertura básica, es recomendable contar con un seguro de responsabilidad civil patronal, que cubra a los trabajadores y empleados del colegio, así como un seguro para contratistas y subcontratistas. También es importante tener una cobertura para gastos médicos, ya que aunque los colegios suelen contar con un seguro de accidentes para los estudiantes, aún puede ser necesario cubrir gastos médicos adicionales en caso de emergencia.

Otras coberturas que pueden ser necesarias son la responsabilidad civil de productos, en caso de que el colegio opere una cafetería, cooperativa o restaurante, y la cobertura de vehículos propios y no propios, especialmente si el colegio también es responsable del transporte de los estudiantes. En general, es importante asegurarse de que todas las coberturas estén bien estructuradas y adecuadas a las necesidades específicas del establecimiento educativo.

¿Qué ocurre en el sector turístico, específicamente en los hoteles en temas de Responsabilidad Civil?

Es interesante porque sucede algo similar: Los hoteles, como terceros afectados, deben tener o deben amparar a sus huéspedes. El huésped llega y paga por hospedarse, y por ende, los productos que se ofrecen necesariamente tienen que estar muy cercanos a una responsabilidad contractual. Es decir, si algo le sucede al huésped mientras está alojado en el hotel, la póliza debería cubrirlo. 

Hay productos especialmente diseñados en el mercado para los hoteles, y a veces pueden incluir coberturas complementarias que no forman parte del producto básico de responsabilidad civil. Por ejemplo, lo ideal es que tenga responsabilidad por pérdida de equipaje: si el equipaje se pierde dentro del hotel, la póliza debería cubrirlo. También pueden ofrecer cobertura para cajas de seguridad, así como coberturas propias de las pólizas de accidentes personales, como la desmembración en caso de accidentes graves. La cobertura de responsabilidad civil de productos también es clave, ya que los hoteles ofrecen alimentación y bebidas que deben cumplir altos estándares de calidad. 

En general, es importante entender que la línea entre la responsabilidad del hotel y la responsabilidad contractual es muy delgada, ya que el hotel tiene la obligación de proteger a sus huéspedes y a los terceros que visitan el hotel, incluyendo proveedores y demás personal. Además, los hoteles deben contar con la cobertura de responsabilidad civil en parqueaderos, ya que forma parte de su operación normal.

¿Qué tipo de coberturas se ofrecen de Responsabilidad Civil, en el negocio de parqueaderos?

La póliza de Responsabilidad Civil es obligatoria para los parqueaderos que operan comercialmente, y su objetivo es amparar los daños que puedan sufrir las personas que utilizan los servicios de estacionamiento o los vehículos. La cobertura de la póliza puede variar dependiendo del análisis de riesgo y la decisión de la compañía aseguradora, pero en general se busca cubrir los daños patrimoniales y lesiones que puedan sufrir los usuarios del parqueadero.

La póliza de Nacional de Seguros ofrece una cobertura adicional en caso de que el parqueadero ofrezca el servicio de valet parking, donde un empleado del parqueadero se encarga de recibir y estacionar el vehículo. No todas las pólizas de responsabilidad civil incluyen esta cobertura adicional, por lo que depende de la decisión de la aseguradora.

En cuanto a los robos o rayones en el carro dentro del parqueadero, la cobertura dependerá de la póliza contratada. Algunas pólizas no incluyen la cobertura de contenidos, lo que significa que solo se cubren los daños que pueda sufrir el vehículo en sí mismo. En el caso de daños menores como rayones o roturas de espejos, es posible que el deducible sea tan alto que no valga la pena hacer el reclamo.

Es importante tener en cuenta que la Responsabilidad Civil del parqueadero también cubre los daños que un vehículo pueda causar a otro en el parqueadero, así como las lesiones o daños que pueda sufrir una persona a causa de las instalaciones del parqueadero.

¿Qué tipo de pólizas de Responsabilidad Civil son necesarias para una empresa que desarrolle sus actividades en el sector vigilancia o seguridad privada?

También es una póliza obligatoria, definida por la norma. Hay un decreto que obliga a las compañías que prestan servicios de vigilancia y seguridad privada a comprarla, y específicamente la norma establece que deben amparar ciertas cosas, como los errores de puntería y los caninos adiestrados. Pero, todas las compañías que presten cualquier tipo de servicio deberían tener contratada una póliza. 

De hecho, hay compañías de vigilancia y seguridad privada que no solo se quedan con la cobertura obligatoria, que son 400 salarios mínimos legales mensuales vigentes, sino que compran un límite mucho más amplio. Esto se debe a que hay compañías de vigilancia y seguridad privada que pueden funcionar con 1000, 2000 o 3000 vigilantes a nivel nacional, que tienen vehículos de supervisión, que manejan motos de supervisión y que, como resultado de toda la operación, pueden generar un daño a un tercero. De todas las pólizas de las que hemos hablado, Nacional de Seguros cotiza todo este tipo de riesgos.

¿Qué póliza requiere una empresa que desarrolle sus actividades en el sector farmacéutico?

La industria farmacéutica requiere una póliza de responsabilidad civil, ya que los productos farmacéuticos, las medicinas y los dispositivos que se fabrican pueden ocasionar daños a terceros. 

Un ejemplo de este tipo de situación es el caso de las prótesis PIP, que fueron utilizadas hace unos años para realizar mamoplastias y cirugías plásticas de aumento de senos. Durante varios años se relacionó el uso de este producto con el cáncer de mama, lo cual generó una gran cantidad de demandas a nivel mundial y condenas multimillonarias.

Por esta razón, cualquier empresa que suministre un fármaco o producto similar debe tener una póliza de responsabilidad civil, ya que las demandas y las indemnizaciones patrimoniales pueden ser cuantiosas. En el caso de fármacos y medicinas, se trata de un producto que se considera como una cobertura de responsabilidad civil de productos en Colombia.

¿Qué póliza es necesaria en el sector de arrendamiento de inmuebles comerciales?

El sector de arrendamiento de inmuebles comerciales es complejo y requiere de conocimientos especializados en actividades inmobiliarias. Además, en ocasiones se arriendan bodegas, lo que conlleva una responsabilidad especial para las empresas que se dedican al almacenamiento, similar a la responsabilidad civil contractual. Por otro lado, el arrendamiento de locales comerciales en centros comerciales es más sencillo, pero requiere saber a qué se van a dedicar los locales.

La exposición al riesgo en el arrendamiento de locales comerciales es distinta a la de las bodegas, ya que en los locales comerciales se reciben muchas visitas de clientes, mientras que en las bodegas se almacenan distintos tipos de mercancía, algunas peligrosas o inflamables, lo que hace que la visión de riesgo sea completamente diferente.

En el caso de una empresa de arrendamiento de bodegas donde se van a almacenar pinturas, por ejemplo, se debe tener en cuenta que se necesita una póliza de seguro adecuada que incluya un informe de inspección para analizar las instalaciones de la fábrica y determinar si cuenta con los materiales adecuados para aislar un posible incendio. Es importante revisar también la ubicación de la fábrica y sus vecinos para evaluar los riesgos.

¿Qué coberturas especiales hay para centros comerciales y supermercados?

La cobertura de responsabilidad civil contratistas y subcontratistas es una de las más importantes para cubrir la actividad y operación de un centro comercial. La cobertura de gastos médicos también es fundamental, especialmente en casos de lesiones de terceros. La cobertura de responsabilidad civil en los parqueaderos es también muy importante, ya que los visitantes son considerados terceros afectados. En el caso de propietarios o arrendatarios de locales comerciales, también se consideran terceros cuando utilizan las zonas comunes del centro comercial. Respecto a las mascotas, depende de cómo se demande y de las circunstancias particulares del caso. Las pólizas de responsabilidad civil cubren tanto perjuicios patrimoniales como extra patrimoniales.

Por otro lado, las coberturas para supermercados son muy similares a las de los centros comerciales, ya que reciben diariamente a muchos visitantes. Los casos de accidentes pueden ser diversos, desde problemas con las máquinas que suben la mercancía hasta accidentes en la cafetería o con la venta de alimentos. Las concesiones también deben contar con una póliza de responsabilidad civil y productos para cubrir los daños a terceros.

Póliza para el sector de transporte de carga y mercancía

La póliza de Responsabilidad Civil es una herramienta esencial en el sector de transporte y mercancías. Es común que se manejen productos peligrosos e inflamables que pueden provocar accidentes catastróficos y daños materiales de gran magnitud. Sin embargo, gracias a la póliza de Responsabilidad Civil, es posible estar protegido ante cualquier riesgo de responsabilidad extracontractual que pueda surgir durante el transporte de mercancías, incluso si se trata de productos como la gasolina.

En Colombia, la adquisición de la póliza de Responsabilidad Civil es obligatoria para el transporte de hidrocarburos y mercancías peligrosas. Si bien las coberturas base son las mismas que en otros sectores, el análisis de riesgo es diferente y se deben considerar factores como la cobertura de vehículos propios y no propios, así como el deducible y las particularidades de cada caso.

Es importante destacar que tanto el generador de la carga como el operador deben tener la póliza en caso de ser vehículos no propios. Si bien esto puede variar según cada caso, es fundamental tener en cuenta la responsabilidad que implica el transporte de mercancías y la necesidad de estar protegido ante cualquier eventualidad.

En resumen, como hemos visto, las pólizas de seguro pueden ser de gran ayuda para proteger su negocio en caso de cualquier eventualidad. Hemos presentado algunos ejemplos de cómo se aplica la póliza en diferentes sectores, pero es importante destacar que estas coberturas también pueden ser adaptadas a otras actividades económicas.

Si deseas obtener una póliza que se adapte a las necesidades específicas de tu negocio, te recomendamos que te pongas en contacto con uno de nuestros asesores. Ellos pueden evaluar tu situación y ofrecer una póliza que se ajuste mejor a tus necesidades.

Recuerda que el seguro es una herramienta importante para proteger tus activos, así que no dudes en buscar la mejor opción para ti.

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